Koniec fixácie hypotéky v roku 2026: čo robiť, aby ste zaplatili čo najmenej

V roku 2026 končí podľa odhadov fixácia takmer 95 500 hypotékam na Slovensku. Veľkú časť z nich ľudia uzavreli v rokoch 2019 až 2021, keď boli úrokové sadzby historicky najnižšie, bežne od 0,4 (primaBanka dohladat zdroj) % do 1,8 %. Také úroky boli výnimkou spojenou s takmer nulovými sadzbami Európskej centrálnej banky, nie stavom, ku ktorému sa trh (v dohľadnej dobe) vráti. Ak patríte medzi týchto ľudí, po skončení fixácie budete s veľkou pravdepodobnosťou platiť vyššiu splátku. Jej výšku však viete výrazne ovplyvniť, ak poznáte svoje možnosti a začnete konať včas. Ukážem vám, aké máte možnosti.

Prečo bude splátka vyššia

Nové hypotéky sa v roku 2026 pohybujú zhruba od 3,4 % do 4 %, podľa banky, dĺžky fixácie a vášho profilu. A čo je podstatné práve teraz: viaceré banky sadzby opäť dvíhajú, keďže ECB pre vyššiu infláciu zastavila ich pokles. Špekulovať, že to „samo klesne“, sa preto nemusí vyplatiť.

Modelový príklad zvýšenia splátok

Pri zostatku 100 000 eur a zhruba 20 rokoch do splatenia je splátka pri úroku 1 % približne 460 eur mesačne. Pri 4 % stúpne na približne 606 eur. To je o zhruba 146 eur mesačne viac, teda okolo 1 750 eur ročne. Príklad je ilustratívny, vaše čísla závisia od zostatku úveru a zostávajúcej splatnosti. Podľa Národnej banky Slovenska by pri približne dvoch tretinách hypoték nárast splátky nemal presiahnuť sto eur mesačne. Aj tak je to však zásah do rozpočtu, ktorý sa oplatí čo najviac zmenšiť. Máte na to viacero možností.

Chyba, ktorú robí väčšina ľudí

Nové podmienky po konci fixácie riešia len vo svojej banke. Lenže jednu jedinú ponuku nemáte s čím porovnať. Pritom máte pri konci fixácie hneď tri možnosti.

1. Refixácia: ponuka, ktorú vám banka pošle sama

To, čo vám banka pošle v liste pred koncom fixácie, sa volá refixácia. Je to najpohodlnejšie riešenie a takmer nikdy nie najvýhodnejšie. Nepodpisujte to ako prvé. Berte to len ako číslo, s ktorým budete porovnávať ostatné možnosti.

2. Reštart úveru: nová sadzba priamo vo vašej banke

Vo vlastnej banke máte aj druhú možnosť, reštart úveru. Sami aktívne požiadate o nové podmienky ešte pred koncom fixácie. V praxi ide o prehodnotenie úrokovej sadzby. Výhodou je, že väčšinou vám príjem neskúmajú nanovo a úver sa neschvaľuje odznova, keďže nejde o nový úver. Ak vám dajú výhodnejšie podmienky, platia vám hneď od prvej splátky po skončení fixácie. Môže sa však stať, že ani táto ponuka nebude dosť dobrá. Vtedy prichádza na rad tretia možnosť.

3. Refinancovanie: prenos hypotéky do inej banky

Iná banka vám preberie zvyšok hypotéky za lepších podmienok. A tu je kľúčová vec, ktorú vám garantuje zákon: ak to spravíte ku koncu fixácie, za predčasné splatenie v pôvodnej banke neplatíte nič. Banka od vás pri konci fixácie nesmie žiadať žiaden poplatok ani úrok navyše. Podmienkou je, že žiadosť treba podať najneskôr mesiac pred koncom fixácie, preto sa toto rozhodnutie neoplatí odkladať.

Nová banka si vás na rozdiel od predchádzajúcej možnosti preverí, teda pozrie sa na váš príjem aj na nehnuteľnosť. Keďže však len prenášate existujúci úver, pre väčšinu ľudí so stabilným príjmom to nie je prekážka. Je to o niečo viac papierovania, no zvyčajne práve táto cesta prinesie najväčšiu úsporu na splátke.

Najdôležitejšie zo všetkého je čas

Nech sa rozhodnete akokoľvek, začnite to riešiť najneskôr tri mesiace pred koncom fixácie. Budete mať čas porovnať ponuky, vyžiadať si podklady a v pokoji stihnúť zákonnú lehotu na podanie žiadosti. A jeden tip navyše, ktorý väčšina ľudí nevyužije: ak začnete ešte skôr, niektoré banky vám vedia odložiť čerpanie aj o niekoľko mesiacov. V praxi si tak zafixujete dnešnú sadzbu skôr, než prípadne stúpne. Na trhu, kde sadzby práve rastú, to môže byť rozdiel niekoľkých desiatok eur na každej splátke. Kto len čaká na list o konci fixácie, o túto možnosť príde.

Nechcete po bankách behať sami?

Toto všetko viem preveriť naraz za vás. Ako finančný sprostredkovateľ nie som zamestnancom žiadnej banky, takže vám na rovinu poviem, čo je pre vás najvýhodnejšie, či už zostať, alebo prejsť inam. Stačí, keď ma kontaktujete.

---

Tento článok má informatívny, vzdelávací a marketingový charakter. Nezohľadňuje vašu konkrétnu situáciu. Konkrétne sadzby, podmienky a možnosti sa líšia podľa banky a vášho profilu a v čase sa menia. Pred rozhodnutím o refixácii alebo refinancovaní si overte aktuálne podmienky a poraďte sa s odborníkom, ktorý posúdi vaše osobné pomery.